Depuis sa création en 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’est imposé comme une solution d’épargne incontournable pour préparer sereinement la retraite. Mais une question revient souvent chez les épargnants : peut-on ouvrir plusieurs contrats PER en même temps ? La réponse est oui. Reste à comprendre les intérêts réels d’une telle démarche, ainsi que ses limites.
Ouvrir plusieurs PER, est-ce autorisé ?
La réglementation n’impose aucune limite au nombre de contrats PER qu’un même individu peut détenir. Vous pouvez donc tout à fait souscrire plusieurs PER auprès de différents organismes (banques, assureurs, courtiers, mutuelles…). Chaque contrat PER est indépendant des autres et dispose de ses propres modalités de gestion, de frais, de supports et de règles de sortie.
Il existe trois compartiments dans un PER : individuel (PERIN), collectif obligatoire (PERO) et collectif volontaire (PERCOL). La souscription de plusieurs PERIN, par exemple, reste parfaitement possible si vous souhaitez diversifier votre stratégie d’épargne retraite.
Les avantages d’une multi-souscription
1. Diversifier ses supports d’investissement
Chaque contrat PER propose des fonds et allocations spécifiques. Avoir plusieurs contrats vous permet de répartir vos versements entre des gestions plus prudentes, équilibrées ou dynamiques selon les supports disponibles. Cette diversité limite les risques tout en optimisant la performance globale à long terme.
2. Comparer les frais et les performances
Certains PER ont des frais d’entrée ou de gestion plus élevés que d’autres. D’autres encore offrent un meilleur choix de supports financiers (ETF, fonds ISR, SCPI…). Souscrire plusieurs PER permet donc de bénéficier des points forts de chaque établissement et de garder un œil critique sur les performances.
3. Adapter votre stratégie à votre évolution personnelle
Votre situation évolue : changement d’emploi, hausse de revenus, projet immobilier… En ayant plusieurs contrats, vous pouvez ajuster vos versements ou vos stratégies de sortie sans être contraint par un seul interlocuteur ou une seule approche.
Les limites à connaître
1. Complexité de gestion
Multiplier les contrats, c’est aussi multiplier les interlocuteurs, les interfaces en ligne, les relevés et les suivis. Il faut donc être organisé pour ne pas perdre le fil et avoir une vision claire de son épargne globale.
2. Frais cumulés
Même si vous optez pour des PER sans frais d’entrée, chaque contrat engendre des frais de gestion annuels. Multiplier les contrats peut ainsi générer des coûts supplémentaires qui entament le rendement net de votre épargne.
3. Transfert entre contrats parfois coûteux
Le transfert d’un contrat PER vers un autre peut occasionner des frais (jusqu’à 1 % si le contrat a moins de 5 ans). Si vous ouvrez plusieurs PER dans l’idée de regrouper plus tard, il faudra tenir compte de ces frais.
Une stratégie à construire selon votre profil
Ouvrir plusieurs contrats PER peut être judicieux si vous êtes à l’aise avec la gestion financière, que vous souhaitez comparer activement les performances, ou encore si vous recherchez une flexibilité maximale. À l’inverse, un épargnant cherchant la simplicité préférera un seul contrat PER bien construit, avec une bonne gestion pilotée et un choix de supports cohérent avec son horizon de placement.
Dans tous les cas, il est conseillé de se faire accompagner par un conseiller ou un courtier indépendant, capable de vous orienter vers les meilleurs contrats et d’optimiser votre stratégie en fonction de vos objectifs de retraite.
